Welke hypotheekvormen zijn er?

We lichten een aantal hypotheekvormen toe:

• Annuïteitenhypotheek

• Lineaire hypotheek

• Aflossingsvrije hypotheek

• Spaarhypotheek

• Levenhypotheek

• Bankspaarhypotheek

• Beleggingshypotheek

• Spaarbeleggingshypotheek

• Annuïteitenhypotheek

De maandlast is bij de annuïteitenhypotheek elke maand even hoog. Het bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De eerste tijd betaalt u – afhankelijk van de rente - naar verhouding meer rente dan aflossing en na verloop van tijd draait deze verhouding om. U betaalt dan meer aflossing dan rente.

Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat u exact weet hoe hoog uw maandlast is en dat de hypotheek aan het einde van de looptijd helemaal is afgelost. Een nadeel is dat hoe minder rente u betaalt, hoe minder u fiscaal kunt aftrekken. Hierdoor betaalt u in de loop van de tijd netto meer dan in het begin.

• Lineaire hypotheek

Anders dan bij de annuïteitenhypotheek betaalt u niet elke maand hetzelfde totaalbedrag. U betaalt wel elke maand hetzelfde bedrag als aflossing. Maar omdat u elke maand aflost, wordt de lening en daarmee de rente elke maand lager.

Een voordeel van deze hypotheekvorm is dat uw maandelijkse hypotheeklast na verloop van tijd minder wordt. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost.

Met een lineaire hypotheek lost u sneller af dan met een annuïteitenhypotheek. Bij de keuze van een hypotheekvorm is het daarom goed om te kijken naar uw situatie en wensen voor de toekomst. Het is overigens ook mogelijk om een lineaire hypotheek te combineren met een annuïteitenhypotheek. Wij vertellen u graag meer over de mogelijkheden.

• Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan uw maandlasten alleen uit rente, u lost niet af. Aan het einde van de looptijd moet u de lening in één keer aflossen. Kunt u dit niet, dan zijn er vaak wel mogelijkheden om de hypotheek te verlengen of over te sluiten, afhankelijk van de voorwaarden van uw geldverstrekker. Uiteraard spelen uw inkomen en de waarde van uw woning hierbij een belangrijke rol.

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek die voor 1 januari 2013 afgesloten is? Dan kunt u de rente fiscaal aftrekken. Dat is bij aflossingsvrije hypotheken van na 2013 niet meer mogelijk. Ook komt u met een aflossingsvrije hypotheek niet meer in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie.

Het is niet meer mogelijk om uw gehele lening in een aflossingsvrije hypotheek onder te brengen. De meeste geldverstrekkers hanteren de regel dat maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij geleend mag worden. Het resterende deel kunt u onderbrengen in een andere hypotheekvorm, zoals de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Zo lost u toch een gedeelte af én over dit laatste deel kunt u de rente wel fiscaal aftrekken.

• Spaarhypotheek

Deze hypotheekvorm is een combinatie van een hypotheek en een spaarverzekering. Standaard wordt hierbij een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Uw maandlasten bestaan uit twee delen: u betaalt rente over de hypotheek en u betaalt een premie voor de verzekeringen. 

De verzekeringspremie bestaat ook uit twee delen: een spaardeel en een overlijdensrisicopremie. Met het spaardeel kunt u aan het einde van de looptijd de hypotheek aflossen. Met de overlijdensrisicopremie kan de hypotheek (voor een deel) afgelost kan worden in geval van overlijden. 

De hypotheekrente is altijd even hoog als de spaarrente. Dit geeft veel zekerheid, het eindbedrag wordt gegarandeerd.

Het is niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Heeft u een spaarhypotheek van vóór 2013, dan kunt u deze spaarhypotheek wel oversluiten of meenemen als u gaat verhuizen. Wij kunnen voor u nagaan of dit verstandig is of dat u beter kunt overstappen op een andere hypotheekvorm.

Omdat u tijdens de looptijd niet aflost, kunt u maximaal gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek.

• Levenhypotheek

De levenhypotheek lijkt veel op de spaarhypotheek. Het is een combinatie tussen een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering. U betaalt rente over de hypotheek. De premie van de levensverzekering bestaat uit twee delen. Met het ene deel bouwt u vermogen op binnen de levensverzekering, dit kan door sparen of beleggen. Hiermee lost u aan het einde van de looptijd de lening af. U weet van tevoren niet precies hoe hoog het rendement zal zijn, het eindbedrag is niet gegarandeerd. Wel is er een minimumgarantie en deelt u mee in de winst van de verzekeraar. 

Met het andere deel wordt het risico op overlijden afgedekt. Mocht u of uw partner voor het einde van de looptijd overlijden, kan de hypotheek hiermee afgelost worden.

Tijdens de looptijd lost u niet af. Is uw hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan kunt u tijdens de hele looptijd de rente fiscaal aftrekken.

• Bankspaarhypotheek

Wanneer u een bankspaarhypotheek heeft afgesloten, bent u een aflossingsvrije lening aangegaan waarover u elke maand rente betaalt. Daarnaast heeft u een geblokkeerde spaarrekening waarop u elke maand een bedrag stort. De rente die u op deze spaarrekening ontvangt, is even hoog als de rente die u over de aflossingsvrije lening betaalt. Een combinatie tussen een aflossingsvrije lening en een beleggingsrekening is ook mogelijk. 

Aan het einde van de looptijd kunt u de hypotheek aflossen met het deel dat u gespaard heeft of met het rendement van de beleggingen.

U kunt nu geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Heeft u al voor 1 januari 2013 een bankspaarhypotheek afgesloten en gaat u verhuizen of wilt u de hypotheek oversluiten? Dan kan de hypotheek in de meeste gevallen meegenomen of overgesloten worden. Of dat verstandig is, is vanwege de lage rente de vraag. Dit kunnen wij uiteraard voor u nakijken. 

De rente is fiscaal aftrekbaar als de lening voor 1 januari 2013 is afgesloten. 

• Beleggingshypotheek

Deze hypotheekvorm bestaat uit twee delen, namelijk een aflossingsvrije lening en een beleggingsrekening. Uw maandlasten bestaan ook uit twee delen: een deel rente voor de lening en een deel waarmee u belegt. Bij het beleggen kunt u zelf bepalen hoeveel risico u wilt nemen. 

U lost niet af tijdens de looptijd. Met het rendement van de beleggingen lost u aan het einde van de looptijd de lening af. U weet van tevoren en tijdens de looptijd niet wat de hoogte van uw eindkapitaal uiteindelijk zal zijn. Het kan natuurlijk gunstig uitpakken. Wellicht houdt u zelfs geld over nadat u de lening afgelost heeft. Echter, het kan ook zo zijn dat het rendement lager uitvalt dan de hoogte van de hypotheeksom. Deze hypotheekvorm geeft dan ook geen zekerheid.

Is uw hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan is de hoogte van de fiscaal aftrekbare rente tijdens de hele looptijd gelijk en profiteert u maximaal.